Auto on monelle välttämätön arjen helpottaja, josta ei voida tai haluta tinkiä. Toisinaan auton hankintaa mietitään pitkään ja hartaasti, mutta joskus tarve uuden auton hankkimiseksi voi syntyä hyvinkin äkkiä. Syy voi olla esimerkiksi uusi työpaikka, vanhan auton hajoaminen tai uusi perheenjäsen.
Oli tarve sitten äkillinen tai hartaasti mietitty, molemmissa tapauksissa kyse voi olla suuresta investoinnista, jota ei voida tai haluta rahoittaa ainakaan kokonaan omilla säästöillä. Harvalla meistä on tilillä joutilaana kymmeniä tuhansia euroja, eikä suurien summien makuuttaminen tilillä ole edes kannattavaa. Auto rahoitetaankin hyvin usein lainarahalla, jonka maksuaika voi olla pitkä.
Mistä laina autoa varten kannattaa hankkia?
Moni ajattelee, että autolainan voi hankkia kätevimmin autoliikkeestä autokauppojen yhteydessä. Tämä on kieltämättä kätevää, jos ei halua uhrata lainalle enempää ajatusta. Sen sijaan se on vain harvoin kuluttajan näkökulmasta edullisin vaihtoehto.
Mitä tulee minkä tahansa palvelun hankintaan, on kuluttajan näkökulmasta vertailla eri vaihtoehtoja keskenään. Lainojen osalta vertaileminen on erityisen fiksua, sillä lainavertailu on nykyään erittäin helppoa ja nopeaa, eikä sitä varten tarvitse edes poistua kotisohvalta. Lisäksi voit säästää aidosti merkittäviä summia, sillä autolaina on usein keskikokoinen tai suuri laina.
Paras paikka kilpailuttaa autolaina onkin nykyään netissä. Paitsi että se on nopeaa ja helppoa, saat myös valittavaksesi useita kilpailevia vaihtoehtoja. Miksi et antaisi lainanantajien kilpailla sinun rahoistasi, sen sijaan että tartut ensimmäiseen, autoliikkeen tarjoamaan vaihtoehtoon?
Minkälainen laina autoa varten tarvitaan?
Autoa varten myönnettäviä lainoja markkinoidaan monesti esimerkiksi autolainoina tai autoluottoina, mutta nämä ovat tosiasiassa vain markkinointitermejä ja kyse on yleensä kulutusluotosta. Voitkin käyttää auton rahoitukseen mitä tahansa lainaa, joka sinulle vain myönnetään.
Auton voi rahoittaa lainalla joko täysin tai osittain lainarahalla. Lainan suuruuteen vaikuttaa luonnollisesti auton hinta sekä mahdolliset omat säästöt ja haluaako näitä hyödyntää auton hankinnassa. Autojen hintaskaala on hyvin laaja, aina muutamasta sadasta eurosta yli 50 000 euron arvoisiin menopeleihin.
Vaikka jokainen meistä haluaisi alleen tyylikkään ja uuden menopelin, on hyvä muistaa, että myös autolaina on jonakin päivänä maksettava takaisin. Näin ollen automalli kannattaa mitoittaa paitsi omiin toiveisiin, myös omaan budjettiin sopivaksi. Ennen autokaupoissa kiertelyä onkin viisasta selvittää, minkälainen hinta unelmien menopelille tosiasiassa muodostuu.
Mitä autolaina maksaa?
Jos auto rahoitetaan lainarahalla, auton kokonaishinnaksi muodostuu auton hankintahinta korkoineen sekä lainaan mahdollisesti kuuluvat muut maksut, kulut.
Korko muodostuu yleensä kahdesta osasta, jotka ovat markkinakorko (esim. 12 kk Euribor) ja asiakaskohtainen marginaali, aivan kuten asuntolainassa. Nämä kaksi alaluokkaa muodostavat yhdessä nimelliskoron, joka ei vielä kerro kaikkea lainan kokonaishinnasta.
Koron lisäksi lainan hintaan vaikuttavat kulut. Kuluja on sekä kertaluontoisia että jatkuvia kuluja. Esimerkkinä kertaluontoisista kuluista on avausmaksu, joka voi olla jopa satoja euroja. Jatkuvia kuluja taas voivat olla esimerkiksi tilinhoitopalkkiot, lainanhoitomaksut tai tiettyyn maksutapaan liittyvät kulut.
Markkinoinnissa keskitytään usein nimelliskorkoon, mikä on kuluttajan näkökulmasta harhaanjohtavaa. Nykyään lainoja markkinoivien tahojen on onneksi ilmoitettava nimelliskoron lisäksi myös todellinen vuosikorko, joka huomioi myös edellä mainitut muut kulut. Todellinen vuosikorko on merkityksellinen erityisesti pienemmissä lainasummissa, joissa avausmaksu voi nousta suureksi suhteessa lainasummaan.
Lainaerä kannattaa sopeuttaa elämäntilanteeseen
Kuluttaja maksaa lainasta kuin lainasta aina kuukausierää, joka sovitetaan yleensä lainan suuruuteen ja omaan taloudelliseen tilanteeseen sopivaksi. Erä pitää sisällään paitsi pääoman lyhennyksen, myös korkojen ja kulujen osuuden. Näin ollen vaikka kahden lainan kuukausierä olisi samansuuruinen, voi laina lyhentyä hyvin eri tahtia.
Moni pohtii, minkälainen lainaerä olisi paras valita. Lähtökohtaisesti kannattaa aina valita mahdollisimman lyhyt laina-aika, sillä näin lainan kokonaishinta on pienin. Toisaalta kotitalouksilla on maksettavinaan usein myös muita lainoja, eivätkä lainakustannukset saa viedä liikkumavaraa arjesta liikaa.
Kannattakin pohtia, millaista erää on valmis maksamaan, sillä lainaa voi yleensä maksaa myös etukäteen pois tai tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Tämä mahdollisuus sekä muut lainaehdot tulee toki aina varmistaa etukäteen ennen lainasopimuksen solmimista.
Lainatyökalu auttaa hahmottamaan ja kilpailuttamaan lainat
Harva meistä on korkolaskennan ammattilainen tai jaksaa pyöritellä lainalaskelmia lyijykynän ja ruutupaperin kanssa. Tähän ei onneksi ole tarvetta, sillä lainojen vertailuun erikoistunut Summarum on kehittänyt kuluttajien käyttöön lainojen kilpailutuksen, jolla laitat pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamat lainat järjestykseen.
Työkalun käyttö on äärimmäisen helppoa ja vie vain muutaman minuutin. Syötä vain lainasumma sekä laina-aika ja muutama perustieto itsestäsi, niin näet tiedot helposti. Samalla saat näkyviin useita lainatarjouksia, joita voit tutkita rauhassa. Työkalu on erittäin näppärä sen hahmottamiseksi, miten esimerkiksi pidempi maksuaika tai avausmaksu vaikuttaa autosi kokonaishintaan.
Paitsi että voit hahmottaa lainojen kulurakennetta tai vertailla nykyistä lainaasi markkinoilla oleviin, voit samalla kertaa myös kilpailuttaa lainat ja jopa hakea lainapäätöksen haluamaltasi rahoituslaitokselta. Monissa tapauksissa lainapäätöksen saa heti, jolloin voit marssia autokauppaan levollisin mielin, sinulle sopiva menopeli mielessä. Kun rahoitus on kunnossa, voit keskittyä rauhassa itse auton hankintaan.
